복리 계산법 완전 정리 — 단리와의 차이부터 72법칙까지

아인슈타인이 "인류 최고의 발명"이라 했다는 복리. 실제로 복리는 시간이 지날수록 자산을 기하급수적으로 불려주는 강력한 원리입니다. 이 글에서는 복리 계산 공식, 단리와의 차이, 72법칙, 그리고 복리 효과를 극대화하는 방법까지 정리합니다.

복리란

복리(compound interest)는 원금뿐 아니라 이전에 발생한 이자에도 이자가 붙는 방식입니다. 단리(simple interest)가 원금에만 이자를 계산하는 것과 대비됩니다.

단리

매 기간 원금에만 이자를 계산합니다. 이자가 이자를 낳지 않으므로 이자 총액이 선형으로 증가합니다.

복리

매 기간 원금 + 누적 이자(원리금)에 이자를 계산합니다. 이자가 이자를 낳아 시간이 지날수록 가속적으로 증가합니다.

복리 vs 단리 계산 공식

단리 공식

복리 공식

단리 vs 복리 비교 (원금 1,000만 원, 연 5%)

연복리 기준. 30년 후 복리는 단리 대비 약 1,822만 원(73%) 더 많은 수익을 만듭니다.

72법칙 — 원금이 2배 되는 시간

72법칙은 복리 투자에서 원금이 2배가 되는 데 걸리는 기간을 간단히 계산하는 방법입니다.

금리별 원금 2배 소요 기간

72법칙은 연 6~10% 범위에서 가장 정확하며, 극단적인 금리에서는 오차가 커집니다.

복리 주기에 따른 수익 차이

같은 연이율이라도 복리가 적용되는 주기(연·반기·월·일)에 따라 실질 수익이 달라집니다. 복리 주기가 짧을수록 이자가 더 자주 원금에 합산되어 총 수익이 높아집니다.

복리 주기별 비교 (원금 1,000만 원, 연 5%, 10년)

월복리와 일복리의 차이는 크지 않지만, 연복리와 월복리는 10년간 약 18만 원 차이가 납니다.

복리 효과를 극대화하는 방법

일찍 시작하기

복리는 시간이 핵심입니다. 10년 먼저 시작하면 같은 금액을 투자해도 만기 금액이 크게 달라집니다. 소액이라도 일찍 시작하는 것이 유리합니다.

수익 재투자하기

이자나 배당을 인출하지 않고 재투자해야 복리 효과가 발생합니다. 배당 재투자형 펀드나 이자 자동 재예치 상품을 활용하세요.

비용과 세금 줄이기

수수료와 세금은 실질 수익률을 낮춥니다. 비과세·세제혜택 상품(ISA, 연금저축 등)을 활용하고, 저비용 상품을 선택하면 장기적으로 큰 차이를 만듭니다.

꾸준히 적립하기

매달 일정 금액을 꾸준히 적립하면 복리 효과에 적립 효과가 더해져 자산 증식 속도가 빨라집니다. 자동이체를 설정해 꾸준함을 유지하세요.

복리 계산 시 주의사항

세전 수익률과 세후 수익률

이자소득세(15.4%)를 제외한 세후 수익률로 계산해야 실제 수익에 가깝습니다. 연 5% 상품의 세후 수익률은 약 4.23%입니다.

인플레이션 고려

명목 수익률에서 물가상승률을 뺀 실질 수익률이 실제 구매력 증가를 나타냅니다. 연 5% 수익이라도 물가상승률이 3%라면 실질 수익률은 약 2%입니다.

복리와 부채

복리는 부채에도 적용됩니다. 신용카드 리볼빙, 카드론 등은 높은 금리로 복리가 작용하므로 빠르게 상환하는 것이 중요합니다.

복리 계산기로 바로 확인하기

원금, 연이율, 투자 기간, 월 적립액을 입력하면 복리 수익을 자동으로 계산해 줍니다. 단리와 복리의 차이도 한눈에 비교해 보세요.

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자주 묻는 질문